Банкам разрешили штрафовать клиентов за просрочку
Высший арбитражный суд (ВАС) разъяснил, что одностороннее повышение ставок по кредиту, подсудность по месту нахождения банка и комиссия за работу со ссудным счетом незаконны, а вот штрафовать клиентов за просрочку банки могут и далее.
Свою позицию ВАС сформулировал в опубликованном на сайте http://www.arbitr.ru: постановлении президиума суда по спору Роспотребнадзора с Русским банком развития (сейчас — КБ «Открытие»). Московское управление службы оштрафовало банк на 10 000 руб. за навязывание одному из заемщиков условий о возможности одностороннего повышения ставок, рассмотрении споров в суде по месту нахождения банка, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также о неустойке за просрочку по кредиту.
Президиум ВАС признал незаконными первые три условия. Гражданин — экономически слабая сторона, поэтому необходимо ограничить свободу договора со стороны банков, процитировал ВАС позицию Конституционного суда. Заемщик не может влиять на содержание типового договора, объяснил ВАС незаконность пункта об одностороннем повышении ставок. Комиссия за ссудный счет и вовсе не предусмотрена ни одним из законов, отмечает президиум. А необходимость судиться по местоположению банка ущемляет права потребителей на защиту, они не могут быть лишены возможности подать иск по месту проживания, решили судьи ВАС.
Условие о неустойке или пене за просрочку по кредиту ВАС не посчитал противоречащим закону или ущемляющим интересы потребителя. Такой штраф прямо разрешен Гражданским кодексом, отмечено в постановлении президиума, а в договоре четко прописаны размер и дата погашения ежемесячных платежей. Ранее представители Роспотребнадзора заявляли в суде, что санкции за просрочку ограничиваются правом банка требовать досрочного возврата кредита с процентами.
Решение не предполагает автоматического роста числа таких дел, говорит начальник управления Роспотребнадзора Олег Прусаков. А вот у банков не будет теперь оснований обжаловать такие действия Роспотребнадзора, уточняет он. Условия, связанные с неустойкой, Прусаков не комментирует.
Решение по неустойке не стало новым, ранее такую же позицию заняла тройка судей ВАС в определении о передаче дела в президиум, замечает руководитель банковской практики «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. Неустойка — давно признанный механизм, если ее запретить, банки станут чаще требовать досрочного погашения в случае просрочки или серьезно ужесточат требования к отбору заемщиков, замечает она.
При этом ВАС оставил в силе штраф Роспотребнадзора за три других нарушения, объясняет Горшкова. Эти условия признаны недействительными, т. е. заемщикам не нужно отдельно их оспаривать в судах, банки должны пересмотреть их либо не применять на практике, считает она.
Банк «Почты России» обойдется инвесторам в 10 млрд долларов в первые пять лет. Деньги, вероятно, пустят на переоборудование офисов, обновление информационных систем и обучение персонала. Но их может оказаться недостаточно для создания полноценной филиальной сети из всех почтовых отделений, предупредил эксперт.
«Общие затраты в течение первых лет работы на уровне до 10 миллиардов долларов вне зависимости от источников — наиболее корректная сумма», — цитируют РИА «Новости» гендиректора ФГУП «Почта России» Александра Киселева. В декабре речь шла о более скромной сумме в 30 млрд рублей. Правда, тогда Киселев говорил, что столько денег нужно лишь на первом этапе.
Создать в России почтовый банк решили несколько лет назад. Но концепция банка на базе подконтрольного ВЭБу Связь-банка наблюдательный совет ВЭБа одобрил лишь 17 декабря прошлого года. А в феврале этого года он начал подыскивать партнера для почты.
Через два с половиной месяца ВЭБ выберет одного из претендентов, пообещал Киселев. Рассматриваются три заявки: от банков «Юникредит» и «Русский стандарт», а также совместная от Номос-банка и Хоум Кредит Банка. Больше всего шансов стать партнером почты у «Русского стандарта». У него «наиболее старая и позитивная история» взаимоотношений с почтой, сказал Киселев.
Инвестиции в 10 миллиардов долларов более чем достаточны для нормального функционирования банка, говорят опрошенные BFM.ru эксперты. «Средства достаточно серьезные, должно хватить», — сказал старший партнер компании BDO в России Антон Ефремов. Он предполагает, что деньги в первую очередь пустят на переоборудование отделений «Почты России» под банковские услуги, на установку банкоматов, обновление информационных систем, найм или переобучение сотрудников, оборудование касс и хранилищ.
Структура Связь-Банка и «Почты России» — потенциальный конкурент Сбербанка в розничном сегменте, особенно в части социальных выплат и коммунальных платежей. Почтовая сеть более развита, чем сеть филиалов Сбербанка. Розничная сеть Сбербанка насчитывает около 20 тысяч отделений, а у «Почты России» функционируют 42 тысячи отделений. То есть Почтовый банк может стать крупнейшим в России по количеству офисов.
Но 10 млрд долларов может не хватить, если «Почта России» задастся целью сформировать полноценную банковскую сеть из всех своих отделений за пять лет. «Если перейти от модели «банка в почте» к модели «банк вместе с почтой», то это неизбежно приведет к кратному росту затрат, — сказал начальник отдела инвестиционного анализа ИГ «Универ Капитал» Дмитрий Александров. — В результате, во многом с нуля придется формировать структуру активов и кадровый состав».
Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин говорит, что денег хватит. По оценкам эксперта, стоимость создания и содержания филиальной сети составляет порядка 600–700 тысяч долларов в год на один филиал. Для допофисов эта сумма приблизительно в 5–10 раз ниже. «Принимая во внимание количество офисов, которое, по планам, превысит число офисов Сбербанка, как раз, приблизительно, выходим на заявленную сумму в 10 млрд долларов», — сказал аналитик.
Эксперты не исключают возможность создания на базе Почтового Банка национальной системы платежных карт (НСПК). Над ней, правда, уже работают Сбербанк и «Уралсиб». Но на прошлой неделе помощник президента РФ Аркадий Дворкович сообщил, что законопроект о Национальной платежной системе, внесенный в администрацию президента 1 апреля, не предполагает выбора оператора среди существующих банковских структур. Концепция предлагает в качестве оператора некую организацию, которая будет учреждена несколькими финансовыми институтами. Почтовый банк подходит на такую роль. А значит, у тандема Сбербанк–Уралсиб может появиться сильный конкурент в лице Почтового банка.
НСПК сделает проект «Почты России» еще более затратным, так как тоже потребует значительных инвестиций. Но они быстро себя оправдают. «Создание такой системы, согласно средним рыночным оценкам, даст «оседание» трансакционной комиссии в России до 120 млрд рублей в год, — подсчитал Александр Осин. — Для сравнения, суммарная чистая прибыль российских банков в 2009 году составила лишь 96 млрд рублей, а в 2007 и 2008 годах этот показатель находился на уровне 508 и 409 млрд рублей. Таким образом, затраты окупятся быстро».